以社区为基础的商业模式植根于格莱珉银行（Grameen Bank）和孟加拉乡村振兴银行（BRAC）等小额信贷先驱的工作，被誉为一种新的经营方式，可以切实满足低收入客户的需求，否则这些客户将被排除在市场经济之外。

其核心观点是，利用新兴市场农村社区内部紧密的社会联系，有助于确保客户相互影响，共同履行对公司的义务。就小额信贷而言，这意味着要保证借款人（往往缺乏传统银行所要求的信用记录或抵押品）在偿还贷款方面仍然值得信赖。

小额信贷已经取得了广泛的成功，从亚洲、非洲到拉丁美洲，为数亿人带来了金融普惠。但这一洞察力的应用范围也超出了小额信贷领域。从农具和滤水器到房屋建筑和太阳能照明系统，它开启了与穷人无法以其他方式获得的基本产品和服务相关的各种商业模式。

围绕社区内发生的社会影响过程的更细微的叙述。其核心教训甚至超出了小额信贷的范畴，在于理解与依赖当地网络和社区联系相关的风险和回报之间的微妙平衡。

冲击效应

2016年11月，印度突然宣布所有500卢比和1000卢比的纸币将突然失效，这在全印度引起了震动。去货币化的决定取消了当时86%的流通货币。

虽然政府保证所有废钞都能兑换成新钞票，但这一过程的规模和范围导致了大规模的货币匮乏。它还造成了破坏性的延误，人们惊慌失措地排起长队，不知道何时才能进行兑换。现金经济的中断极大地影响了最依赖现金来满足日常需求的印度农村贫困人口。

这一震撼性的经济事件导致小额贷款违约率急剧上升，而小额贷款通常是以现金偿还的。根据一家大型营利性小额信贷组织的数据集（其中包括约200万名借款人），我们发现在货币化前后，违约率从2%突然飙升至40%。

深入研究后，我们发现违约的分布并不均匀。相反，它们主要集中在部分社区。由于各地的经济条件不同，这在一定程度上是意料之中的。例如，印度各地的生计对现金的依赖程度或获得新钞票的机会各不相同。然而，真正有趣的是，即使考虑到这一点，我们的研究结果仍然很有说服力。

局部的社会影响在特定社区不成比例的违约数量中发挥了重要作用。我们通过直接研究一些借款人最近的贷款违约行为如何影响其所在社区其他人的未来决定，进一步证实了这一点。很明显，当地借款人并没有独立决定是否按时还贷。

社会资本的“阴暗面”

研究结果凸显了当企业的商业模式依赖于客户之间的相互联系时所面临的风险。在正常情况下，特定模式能够发挥作用，但当出现问题时，也可能导致其瓦解。

试想一下，在这种情况下，不是孤立的个人决定，而是整个客户群体脱离企业。在我们的研究中，这种情况是由宏观经济冲击引发的，但也可能是由意想不到的自然灾害甚至是企业丑闻造成的。客户的集体行动对那些围绕社区建立模式的企业构成了巨大风险。

选择正确的道路

我们对社会影响和社区动态的潜在超常重要性的研究结果，为在客户社区内部相互联系非常重要的任何环境中运营的企业提供了宝贵的经验。

风险管理至关重要：依赖社区联系的商业模式必须整合强有力的风险管理策略。在处理相互关联的社交网络时，预见潜在的不利因素并制定应急措施至关重要。

背景很重要：认识到不同地区和不同人口的社区动态各不相同非常重要。在一个社区行得通的方法在另一个社区可能行不通。因地制宜地调整商业模式并了解错综复杂的社区关系至关重要。

领导的作用：当地领导人的真实性和参与度能够影响社区参与度，这可能会起到关键作用。例如，公司的现场官员如何与社区建立关系，可能会影响社区在不利情况下的合作决定。

平衡行动：我们的目标不应是放弃社区驱动模式，而应是了解其好处和风险，并进行相应的管理。可以通过投资于各种关系，表现出真正的理解和真正的承诺，为所服务的客户带来积极的影响，从而降低风险。

在实现任何商业模式创新的过程中，不仅需要创造力，还需要对社会动态有敏锐的认识。在企业探索这条错综复杂的道路时，上述从社区驱动模式中获得的启示可以提供宝贵的经验。